Une décision financière clé que les gens ont du mal à prendre est de savoir comment allouer les économies à plusieurs objectifs financiers. Épargnez-vous pour plusieurs objectifs à la fois ou financez-vous les un par un en une série d’étapes? Fondamentalement, il existe deux façons d’aborder l’établissement d’objectifs financiers:
Simultanément: épargner pour deux ou plusieurs objectifs financiers en même temps.
Séquentiellement: épargner pour un objectif financier à la fois en une série d’étapes.
Chaque méthode a ses avantages et ses inconvénients. Voici comment décider quelle méthode vous convient le mieux.
Établissement d’objectifs séquentiels
Avantages
Vous pouvez vous concentrer intensément sur un objectif à la fois et ressentir un sentiment d’accomplissement lorsque chaque objectif est atteint. Il est également plus simple de configurer et de gérer des économies à un seul objectif que des plans pour plusieurs objectifs. Vous n’avez besoin de configurer et de gérer qu’un seul compte.
Les inconvénients
Les intérêts composés ne sont pas rétroactifs. S’il faut jusqu’à dix ans pour atteindre les objectifs d’épargne à long terme (p. Ex., Financer un régime d’épargne-retraite), c’est le moment où les intérêts ne sont pas gagnés.
Fixation d’objectifs simultanés
Avantages
L’intérêt composé n’est pas retardé sur les économies pour des objectifs qui viennent plus tard dans la vie. Plus l’argent est mis de côté tôt, plus il peut croître longtemps. Selon la règle de 72 , vous pouvez doubler une somme d’argent en neuf ans avec un rendement moyen de 8%. Les premières années d’économies vers des objectifs à long terme sont les plus puissantes.
Les inconvénients
Le financement de plusieurs objectifs financiers est plus complexe qu’une tâche unique. Les revenus doivent être affectés séparément à chaque objectif et souvent placés dans des comptes différents. En outre, il faudra probablement plus de temps pour atteindre un seul objectif, car les économies sont placées dans plusieurs endroits.
Résultats de recherche
En collaboration avec Wise Bread pour recruter des répondants, j’ai mené une étude sur les décisions de fixation d’objectifs financiers avec quatre collègues qui a été récemment publiée dans le Journal of Personal Finance . Le public cible était les jeunes adultes, 69% de l’échantillon ayant moins de 45 ans. Quatre décisions financières clés ont été examinées: les objectifs financiers, l’accession à la propriété, la planification de la retraite et les prêts étudiants.
Les résultats ont indiqué que de nombreux répondants séquençaient les priorités financières, au lieu de les financer simultanément, et retardaient l’accession à la propriété et l’épargne-retraite. Des phrases de trois mots comme «une fois que j’ai…», «après j'[action]» et «dès que…» ont été fréquemment notées, indiquant une hésitation à financer certains objectifs financiers avant d’en atteindre d’autres.
Les trois principaux objectifs financiers rapportés par 1 538 répondants étaient d’économiser pour quelque chose, d’acheter quelque chose et de réduire la dette. Environ un tiers (32 pour cent) de l’échantillon avait des soldes de prêts étudiants impayés au moment de la collecte des données et les prêts étudiants ont eu un impact majeur sur les décisions financières des répondants. Environ les trois quarts de l’échantillon ont déclaré que l’endettement des prêts affectait à la fois les choix de logement et l’épargne-retraite.
Étapes exploitables
Sur la base des résultats de l’étude mentionnée ci-dessus, voici cinq façons de prendre de meilleures décisions financières.
1. Envisager une planification financière simultanée
Repensez la pratique consistant à atteindre les objectifs financiers un à la fois. L’établissement d’objectifs simultanés maximisera la puissance impressionnante de l’intérêt composé et empêchera le résultat de l’enquête fréquemment rapporté que la date d’achèvement d’un objectif détermine la date de début à épargner pour les autres.
2. Augmenter les actions financières positives
Faites plus de choses positives que vous faites déjà pour améliorer vos finances personnelles. Par exemple, si vous économisez 3% de votre revenu dans un régime d’épargne-retraite d’employeur SEP-IRA (si travailleur indépendant) ou 401 (k) ou 403 (b), décidez d’augmenter l’épargne à 4 ou 5%.
3. Diminuer les habitudes financières négatives
Décidez d’arrêter (ou du moins de réduire) les actions coûteuses qui sont contre-productives pour renforcer la sécurité financière. Chacun a ses propres coupables. Les principaux critères à prendre en considération sont les économies de coûts potentielles, les effets sur la santé et le plaisir personnel.
4. Gardez quelque chose pour la retraite
Près de 40 pour cent des répondants n’épargnaient rien pour la retraite, ce qui donne à réfléchir. Les actions que les gens prennent (ou ne prennent pas) aujourd’hui affectent leur avenir. Toute économie vaut mieux que pas d’épargne et même des montants modestes comme 100 $ par mois s’additionnent avec le temps.
5. Exécutez quelques calculs financiers
Utilisez une calculatrice en ligne pour définir des objectifs financiers et faire des plans pour les atteindre. La planification augmente le sentiment de contrôle des gens sur leurs finances et leur motivation à épargner.
Quelle est la meilleure façon d’économiser de l’argent pour les objectifs financiers? Ça dépend. En fin de compte, le plus important est que vous preniez des mesures positives. Pesez les avantages et les inconvénients des stratégies d’établissement d’objectifs simultanées et séquentielles et des préférences personnelles, et suivez une stratégie d’épargne régulière qui vous convient. Chaque petit pas compte!
